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人民日报谈消费金融:市场仍有空间 得规范

作者: 时间:2019-07-10

  伴随消费新业态、新模式的发展,消费信贷也逐渐渗入文化、旅游、教育等领域。与此同时,随着大数据、云计算等信息技术的应用,消费信贷行业热度陡升,利用线上信用贷款购买线下服务的消费方式受到更多消费者追捧。

  服务消费信贷的用户体验如何?怎样才能更健康、规范地发展?记者进行了调查采访。

  消费者可从商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台等处申请

  新型的消费金融平台嵌入百姓日常消费场景。银行提供的信用消费贷款,则更灵活地支持百姓多种消费需求。

  大到新房装修,小到看病就医,信用消费贷款全面满足百姓的生活消费需求。现如今,更多消费贷款从普通商品消费领域,拓展到文化、旅游、教育、养老等服务类消费领域。“可利用信用贷款购买的服务种类日益增多。信息技术与消费信贷业务的深度融合,使得消费者基本不受金融机构营业时间和办理空间的限制,用户在线提交身份信息后,平台可快速完成审核,及时授予信用额度。对金融机构而言,互联网消费信贷能批量化、标准化地处理小额贷款,也有助于更好地防范风险。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说。

  目前,商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台、电商系消费金融平台等,都能为百姓提供消费信贷服务,额度从几百元到数十万元,消费场景逐渐覆盖旅游、教育、婚庆等多个领域。

  市场潜力有多大

  补齐居民服务消费“短板”,相应的服务消费信贷需求也将迸发

  经济发展为消费信贷提供了广阔空间,而消费信贷的健康发展,也会促进消费规模增长,实现消费升级。国家统计局数据显示,2018年最终消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%,消费已成为拉动经济的“主引擎”。消费的规模增长和结构升级,带动了消费贷款的发展。国家统计局公布的数据显示,截至2018年12月末,全部金融机构人民币消费贷款余额达到37.79万亿元,增加6.27万亿元;其中,个人短期消费贷款余额8.8万亿元。

  从总量上来看,消费信贷市场仍有空间。

  “随着居民消费观念的转变和消费能力、意愿的增强,消费正从量向质、从有形商品向服务层面转变,居民消费选项也因互联网、大数据、云计算和物联网大大拓展,而消费金融由于无抵押、小金额和普惠性等特征,能覆盖到传统金融所不能触及的潜在消费市场,能够满足不同层次、不同需求的消费者。”清华大学中国经济思想与实践研究院院长李稻葵说。

  数据显示,自2012年以来,我国消费信贷市场逐步启动,预计到2020年消费信贷在整个人民币信贷余额中的占比将达到25%,消费信贷市场规模达到45万亿元,其中短期消费信贷将接近10万亿元。

  从结构上来看,消费“短板”的信贷需求将会迎来加速发展。

  虽然消费规模总体“个头”长得快,但是仍有不少“短板”待补齐,特别是服务消费仍有不少“痛点”,比如,市场主体不够规范、提供的产品参差不齐、消费环境还不完善。未来随着这些消费“痛点”一一解决,百姓的服务消费需求会大量涌现,与此相对应的消费信贷也会迎来发展良机。

  “一方面,居民消费升级,服务消费增长大大促进了消费金融的发展;而另一方面,消费金融的快速发展,也进一步推动了消费提质升级,提升了居民的生活品质。” 苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为,在信息技术、金融科技发展的推动下,消费金融产品的用户体验持续提升、用户门槛不断下沉,越来越多的居民能够更加舒心地享受文化、医养等服务性消费,相应的消费信贷需求也会随之增长。

  业内人士认为,未来消费金融将继续处于增长期。消费场景、风控能力、获客能力和资金获取能力将成为消费金融平台的核心竞争因素。而政策的完善也将成为关键,不管是行业的统一监管、融资渠道的多元化,还是个人征信系统的完善,都将成为促进行业健康良性发展的重要因素。

  市场如何更规范

  加强借贷用途管理、监测资金流向、保护用户个人信息,消费信贷市场亟待加强监管

  消费信贷服务效率越来越高,为大众的消费生活带来了便利。但也有一些消费者反映,目前市场上的信贷平台良莠不齐,侵害消费者合法权益的事件时有发生。

  消费贷款金额虽小,但是随着整个行业市场规模的不断增大,规范发展也越来越重要。

  董希淼认为,对信用良好的消费者发放相对小额的消费信贷,可以适当放宽或简化办理要求和用途要求。但商业银行和消费金融公司对于个人消费贷款的管理,在期限、用途、支用等方面和环节,必须严格执行监管部门相关规定。此外,政府部门应加大对各类网贷平台的清理和整顿,坚决清退经营失序、管理混乱的平台。对于经营相对规范的平台,也要加强对其提供的借贷业务用途、资金流向等方面监测,严防资金被挪用。

  “对金融机构和互联网平台来说,还应进一步丰富消费金融服务的应用场景,如加强与电商、网络教育平台、各类连锁店等的合作,直接将资金转入相关商家,既改善用户体验,也有利于防止贷款被挪用。”董希淼说,消费信贷行业亟待加强监管,以保障消费者合法权益,更好地为消费者提供信贷服务。

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