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控制运营风险!多家银行调整信用卡预借现金业务还款规则

作者: 时间:2019-08-02

  日前,兴业银行发布公告称,2019年8月29日起,该行信用卡预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额,即预借现金不再享受最低还款额待遇。

  业内人士表示,这就意味着信用卡取现金额需要在规定的还款日之前一次性还清,否则算做逾期,而此前不少银行信用卡最低还款额只计入预借现金交易款的10%。

  事实上,早在2017年和2018年,包括农行、工行、华夏银行等在内的多家银行已经调整了预借现金还款规则。

  对此,苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁向《华夏时报》记者分析指出,取消之后,对于取现从事投资等违规行为是一个有益的遏制,进而降低信用卡运营方的风险。

  此外,央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》数据显示,截至第一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43 亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.15%,占比较上季度末下降0.01个百分点。

  多家银行调整信用卡预借现金业务规则

  所谓预借现金是持卡人无需预先在信用卡中存入现金的情况下,只要设定交易密码,就可在一定额度范围之内通过取现或透支转账的方式获取资金。

  此前不少银行信用卡最低还款额只计入预借现金交易款的10%,这也让信用卡取现业务一度成为许多持卡人解决燃眉之急的好办法。

  近期,一些银行则宣布取消信用卡透支取现最低还款。

  比如7月11日,兴业银行发布公告称,2019年8月29日起,该行信用卡预借现金业务规则将进行如下调整:1、预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额,即预借现金不再享受最低还款额待遇。2、账单内还款顺序由“利息、费用及违约金、分期付款应付款项、透支取现款、透支消费款”调整为“利息、费用及违约金、透支取现款、分期付款应付款项、透支消费款”。

  这意味着,信用卡取现金额不能再按照最低还款额还款,需要在规定的还款日之前一次性还清,否则算做逾期,最终会影响个人征信记录。

  比如2017年10月31日,工商银行称,“我行拟调整牡丹信用卡最低还款额规则。”自2017年11月5日起,每期账单中的透支转账、透支取现金额将全额计入您该期账单的最低还款额(含2017年11月5日前已成功办理的透支取现、透支转账金额)。

  而本报记者注意到,银行对信用卡预借现金还款规则的大调整,主要是因为原银监会下发了《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》(下称“通知”)。

  《通知》规定,“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的,银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上,签订业务合同,并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。”

  对此,陈嘉宁在接受《华夏时报》记者采访时也表示,(信用卡)现金提取在用途方面难以控制,不排除有人会用来进行一些炒房或者炒股的投资操作,这个是相关的法律法规所不允许的。“通过透资取现最低还款的取消,提升了取现还款的门槛,降低了相关的风险。 ”

  他还进一步分析指出,取消之后,对于取现从事投资等违规行为是一个有益的遏制,进而降低信用卡运营方的风险。

  一季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元

  过去的十年,我国信用卡发展迅速。

  根据中国银行业协会银行卡专业委员会年会上发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示,2009年以来,我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张,交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元。

  易观方面分析指出,“受消费金融升温推动,信用卡业务成长强劲。”我国信用卡授信总额和使用率也逐年上升,信用卡业务成为各行竞争的战场,即使是对公业务的国有大行,也投入竞争,纷纷跑马圈地。

  不过,《华夏时报》记者也注意到,这两年来,多家银行因信用卡业务收到监管的“罚单”。

  比如7月17日,上海银保监局披露6张行政处罚信息公开表,包括招商银行、上海银行、上海浦东发展银行等6家银行信用卡中心合计被罚190万元。

  具体来看,上述6家中,有3家银行信用卡中心因在为部分客户办理信用卡业务时,未遵守总授信额度管理制度的行为而被罚;2家银行信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时,未遵守总授信额度管理制度,且对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职的行为而受罚;1家银行信用卡中心则因存在为部分客户办理信用卡业务时,对申请人收入核定严重不审慎的行为被罚。

  业内人士指出,不少银行为了争夺市场,普遍存在降低信用卡办卡门槛、对申领人资料审核不严、过度授信等问题。

  同时,去年,受宏观经济变化趋势等影响,多家银行的信用卡不良率也有所上升。

  麻袋研究院分析认为,一是受到宏观经济下行影响,另外,有一些股份制银行信用卡此前发展战略较为激进,发卡量竞争呈现白热化状态,弱化风控作用后可能引入一些资质不佳、共债情况较为严重的客户。

  其实,为了控制风险,去年已有多家银行采取了“降额、封卡”等手段。

  而根据央行发布的数据也显示,截至第一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.15%,占比较上季度末下降0.01个百分点。

  天风证券的报告分析指出,“信用卡逾期半年信贷占比有所改善。”近年信用卡逾期半年未偿信贷占比自1Q17 以来一直持续下降,但在3Q18 环比上升 13bp 至1.34%,之后再度回落。

  此前有分析人士向《华夏时报》记者分析指出,随着银行风控模型的逐步优化,接下来信用卡逾期半年未偿总额占全部应偿余额的比例大概率仍会下降。

  陈嘉宁亦表示,预期未来,各个银行也会注意到风险,提升风控标准,收缩放贷规模,逾期率应该维持在可控的范围内。接下来,控制风险,合法合规发展非常重要。

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